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“公积金+商业” 组合贷款为购房者“ 撑腰”

  9月3日,荆门住房公积金管理中心正式推行“公积金+商业”组合贷款模式。组合贷款新政的推行,破解了以往“公积金贷款利率低,但额度不够;商业贷款额度较高,但利率成本更高”的困局,满足公积金缴存职工的购房融资需求,丰富了住房公积金贷款业务品种,促进公积金业务发展。

  组合贷款业务模式

  组合贷款中的住房公积金贷款由荆门住房公积金管理中心按有关政策和业务流程审批、发放。商业银行个人住房贷款由商业银行负责按有关政策和业务流程审批、发放。

  借款人、荆门住房公积金管理中心、商业银行签订一式四份《个人住房组合借款合同》,明确各方权利和义务。组合贷款业务由荆门住房公积金管理中心、商业银行协作完成,以《个人住房组合贷款合作协议》方式明确双方的责任、权利和义务。

  申请组合贷款的,必须同时符合荆门住房公积金管理中心住房公积金贷款的相关规定和商业银行个人住房贷款的相关规定。

  组合贷款对象和申请条件

  凡符合住房公积金贷款申请条件和商业银行个人住房贷款申请条件,具有完全民事行为能力、按规定正常缴存住房公积金的职工(不含灵活就业人员、异地缴存人员),个人信用良好,经济收入稳定,有偿还贷款本息的能力,且已按规定比例支付购房首付款后,均可申请办理组合贷款。

  (一)申请组合贷款,必须同时具备以下条件:

  (1)在荆门住房公积金管理中心按时足额连续缴存住房公积金6个月以上且继续正常缴存的;(2)所购房产仅限于本市行政区域内的商品房;(3)具有合法有效的购房合同,且购房合同须经房产交易部门备案登记,申请贷款时间距签订购房合同时间不得超过一年。(4)借款人及配偶没有尚未结清的个人住房公积金贷款、商业性住房贷款;(5)借款人尚未付清房屋总价款的;(6)借款人按规定比例支付房屋首付款的;(7)荆门住房公积金管理中心或商业银行规定的其他条件。

  (二)有下列情形之一,不能申请组合贷款:

  (1)借款人有住房公积金贷款、商业性个人住房贷款尚未结清的;(2)所购房产为现房、二手房的;(3)所购房屋房款已全额付清的;(4)利用本人住房公积金为他人提供公积金贷款质押担保的,且被担保人的贷款尚未结清的;(5)荆门住房公积金管理中心或商业银行规定的其他条件。

  组合贷款额度

  组合贷款中首付款金额不得低于房屋总价款的40%;组合贷款中住房公积金贷款额度和商业银行个人住房贷款额度之和不得高于所购住房总价的60%,购房总价中应不包含房屋装修费用及购买车库款项,组合贷款可贷额度由荆门住房公积金管理中心确定。(目前,我市公积金贷款最高限额为40万元。)组合贷款月还款额不得超过借款人家庭月收入的60%,收入参照住房公积金缴存基数、银行代发工资账单综合认定。组合贷款的利率:组合贷款中的住房公积金贷款利率目前5年以下为2.75%,5年以上为3.25%;商业银行个人住房贷款按其政策规定的利率执行。

  组合贷款业务办理流程

  (一)贷款申请借款人购买自住住房,持相应申请材料先向商业银行提出申请,商业银行根据申请人的征信情况进行初步审查,荆门住房公积金管理中心对审查通过符合贷款条件的申请人进行组合贷款业务受理。申请组合贷款需要哪些资料?

  (1)申请人及其配偶身份证、婚姻证明;

  (2)合法有效的,时间在一年以内的已网签备案的购房合同;

  (3)申请人银行卡;

  (4)首付款凭证。

  (二)合同签订借款人到荆门住房公积金管理中心业务窗口签订相关贷款合同文本后,携带组合贷款抵押权证办理资料到商业银行加盖业务专用章。

  (三)抵押办理借款人凭加盖业务专用章的抵押权证办理资料到不动产登记部门办理房产抵押登记手续。

  (四)贷款审批荆门住房公积金管理中心和商业银行进行组合贷款审批。

  (五)贷款发放审批通过后,商业银行根据荆门住房公积金管理中心出具的委托放款通知书,将住房公积金贷款委托资金与商业银行贷款资金采用受托支付方式划入售房单位账户。

  组合贷款的偿还

  借款人使用同一银行账户按照等额本息法按月偿还组合贷款本息。组合贷款中住房公积金贷款还款一年后,借款人可选择提前结清贷款,或正常还款6个月以上时,借款人可偿还部分贷款本金。

  (一)若借款人当月存入还款账户金额不足以偿还当月应还组合贷款还款额的,优先偿还公积金贷款。

  (二)如借款人未按合同约定还款出现逾期的,荆门住房公积金管理中心、商业银行各自进行催收。当组合贷款中其中任意一方发放的贷款连续逾期三期(含三期)以上时,即便另一方发放的贷款尚未逾期或者逾期尚未达到解除借款合同条件的,荆门住房公积金管理中心、商业银行任意一方也可依法向借款人提出追偿。

  (三)借款人未按借款合同规定偿还贷款本息,逾期部分按合同约定计收罚息。

  哪些情形下,贷款方有权停止支付贷款或提前收回全部贷款

  借款人有下列情形之一的,荆门住房公积金管理中心、商业银行有权停止支付贷款或提前收回全部贷款本息:

  (1)抵押物毁损不足以清偿贷款本息;

  (2)不按照借款合同规定用途使用贷款的;

  (3)借款人停止缴存住房公积金的;

  (4)借款人采取欺骗和提供虚假材料骗取贷款的;

  (5)借款人违反借款合同规定的任何条款,经荆门住房公积金管理中心、商业银行指出仍不予纠正的;

  (6)由于借款人原因,影响借款偿还或损害荆门住房公积金管理中心、商业银行利益的。

     与纯商业贷款相比,组合贷款能节省多少利息?

  纯商业贷款

  假设:张先生购买一套总房价为100万元的商品房,如果选择商业银行贷款60万元,30年。按照目前商业银行住房贷款 4.9%的基准利率,每月还款3184.36元,30年利息共计54.64万元。

  组合贷款

  如果张先生使用“公积金+商业”组合贷款,以60万元为例,他可选择住房公积金贷款40万元,商业贷款20万元,贷款期限30年。按等额本息还款法,组合贷款每月还款2802.28元,30年利息共计40.88万元。每月可节省现金382.08元,30年的利息可节省13.76万元。(文字统筹:邓琳 梁瑜)

 荆门市住房公积金个人住房组合贷款管理办法(试行) 

  为促进住房公积金业务发展,满足公积金缴存职工的购房融资需求,规范个人住房贷款行为,荆门住房公积金管理中心(以下简称“中心”)联合承办住房公积金贷款金融业务的商业银行(以下简称“商业银行”)开展住房公积金个人住房组合贷款业务。现根据《住房公积金管理条例》等有关规定,结合我市实际,制定本办法。

  一、组合贷款的定义

  住房公积金个人住房组合贷款(以下简称“组合贷款”)是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人,在利用住房公积金个人住房贷款不足以支付全部购房款时,可在办理住房公积金贷款的同时办理商业银行个人住房贷款。组合贷款由中心和商业银行联合发放,贷后分别按照贷款合同约定的金额、期限和利率计收本息。

  二、组合贷款对象和申请条件

  (一)凡符合住房公积金贷款申请条件和商业银行个人住房贷款申请条件,具有完全民事行为能力、按规定正常缴存住房公积金的职工(不含灵活就业人员、异地缴存户),个人信用良好,经济收入稳定,有偿还贷款本息的能力,且已按规定比例支付购房首付款后,均可申请办理组合贷款。

  (二)借款人申请组合贷款必须同时具备以下条件:

  (1)需符合中心、商业银行个人住房贷款条件;

  (2)所购房产仅限于本市行政区域内的商品房;

  (3)本人及配偶没有尚未结清的个人住房公积金贷款、商业性住房贷款;

  (4)申请人未付清房屋总价款的;

  (5)中心或商业银行规定的其他条件。

  三、组合贷款额度、期限和利率

  组合贷款总额最高不超过房屋总价的60%,公积金贷款最高限额不超过住房公积金个人贷款的最高限额,组合贷款可贷额度由中心确定。贷款期限采取自愿的原则,最短不低于1年(不含1年),最长不超过30年,且男职工不超过65周岁,女职工不超过60周岁,住房公积金贷款和商业银行个人住房贷款的期限应相同。组合贷款中的住房公积金贷款和商业银行个人住房贷款分别按有关政策规定的利率计算利息,遇国家利率调整时,分别按合同约定调整剩余期限的利率。

  四、组合贷款业务办理流程

  (一)借款人持相应贷款申请资料向商业银行提出申请,商业银行进行贷款资格初步审查,中心对审查通过符合贷款条件的借款人进行组合贷款业务受理;

  (二)借款人签订相关贷款合同文本后,携带组合贷款抵押权证办理资料到商业银行加盖业务专用章;

  (三)借款人持抵押权证办理资料办理房屋抵押手续;

  (四)中心和商业银行按照相关规定进行组合贷款审批;

  (五)审批通过后,中心和商业银行按借款合同约定发放贷款。

  五、组合贷款的偿还

  (一)借款人使用同一银行账户按月偿还住房公积金和商业银行个人住房贷款本息,借款人须采用中心、商业银行约定的同一还款方式。

  (二)组合贷款中住房公积金贷款还款一年后,借款人方可选择提前结清贷款或正常还款6个月以上,借款人可提出偿还部分贷款本金。商业银行个人住房贷款办理提前还款,须遵照商业银行规定执行。

 

责任编辑:李柳
关键词: 公积金 贷款 购房者
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