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买理财产品,先读懂说明书

  不少人在购买银行理财产品过程中,面对产品说明书内的预期收益率、年收益率、募集期等专业词汇表示“看不懂”,主要是听销售人员的宣传和讲解,一旦后期没达到自己理想的收益,就会责怪银行。那么,理财产品说明书最值得投资者关注的是什么呢?想要读懂理财产品说明书,就来看看理财专家怎么说。

  关键词一:预期收益率

  在日常生活中,常常可听到邻居抱怨:“某理财产品明明宣传的收益率有5%,为什么到手时只有3%了呢?”这就是投资者没整明白预期收益率的问题。

  某银行理财中心罗经理表示,预期收益率也称为期望收益率,是指在不确定的条件下,预测的某理财产品未来可实现的收益率,但并不代表就是实际收益率。投资者在翻阅产品说明书时,应向销售人员进行详细询问,了解这个产品的预期收益率大概是多少,然后再作决定是否购买,毕竟不是每个产品都可以达到“预期”的。

  关键词二:年化收益率

  罗经理说,年化收益率指投资期限为一年所获的收益率。在实际购买过程中,把年化收益错按月、按季度、按天计算的客户大有人在。比如一款3个月期的理财产品,年收益率是4%,这并不代表你投资10万元,3个月后能拿4000元的收益,因为这个“4%”是12个月的收益率。即使预期收益到手,你也只能拿到1000元的回报,最终收益还要去掉银行的管理成本。

  同时表示,年化收益率计算公式为本金×年化收益率×投资天数÷365。假如客户购买了10万元90天预期年化收益率为5%的理财产品,产品到期后获得的收益应为10万元×5%×90÷365=1232元。

  关键词三:募集期

  购买过银行理财产品的投资者大多都知道产品有个募集期,或叫认购期,银行在产品正式运作前会用3至7天的时间来募集资金。募集期时间的长短对收益有无影响呢?

  某股份制银行理财经理张经理表示,投资者在购买理财产品时,除了参考产品的预期年化收益率外,还应将募集期的时间成本算进去,这样得到的实际预期收益率才比较客观。一般情况下,理财产品期限越短,募集期越长,则实际收益越低。

  张经理建议,投资者在认购时要充分考虑产品的期限问题,若不急用这笔准备购买理财产品资金的话,尽量选择3个月以上的理财产品,以降低募集期带来的影响。当然,如果碰到收益率高又容易售罄的产品,这些影响就可以忽略不计了。

  关键词四:风险提示

  一位在银行系统工作多年的业内人士说,理财产品风险说明书或风险提示,除少数银行放在前面外,多数银行都是放在整套说明书的最后,甚至有些银行的风险说明书是单独的文件,投资者应向银行索取。

  该业内人士提醒,千万别以为“理财非存款,产品有风险,投资需谨慎”等此类风险提示语句仅仅是说明书中的必备摆设,这句话就是提醒投资者购买产品时可能面临的风险。再就是,潜在的风险和可能发生的亏损有可能会被隐藏在小字号说明文字里。在购买产品时,投资者一定要仔细阅读风险提示,弄清产品的性质、投资方向、风险评级以及可能面临的风险损失,再根据自己的风险承受力购买合适的产品,以保障收益最大化。(记者 张道华)

责任编辑:李天一
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